Mnoho lidí, kteří si v minulosti vzali půjčku u nebankovní společnosti, dodnes netuší, že o jejich dluhu nikdy nerozhodoval soud. O tom, kolik mají zaplatit, rozhodl takzvaný rozhodce na základě rozhodčí doložky ukryté v úvěrové smlouvě. A právě tyto doložky bývají velmi často neplatné. To má přímý dopad na to, jaké úroky a penále po vás věřitel vůbec směl požadovat – a kolik z už zaplaceného byste mohli dostat zpět.
Co je rozhodčí doložka
Rozhodčí doložka je ujednání ve smlouvě, kterým se obě strany dohodnou, že případné spory nebude řešit soud, ale soukromý rozhodce. Pro věřitele to byla léta pohodlná cesta: rozhodčí řízení je rychlé, neveřejné a často jednoinstanční, takže proti výsledku se prakticky nedalo bránit. Pro dlužníka to ale znamenalo ztrátu řady záruk, které mu před běžným soudem náleží – a v praxi i to, že mu rozhodce přiznal k tíži úroky a smluvní pokuty, které by řádný soud nikdy neuznal.
U spotřebitelských úvěrů se rozhodčí doložky objevovaly zejména ve smlouvách uzavřených před prosincem 2016. Od té doby zákon jejich sjednávání ve spotřebitelských smlouvách zakazuje. Spousta starších smluv ale dodnes ovlivňuje, kolik lidé na svých půjčkách reálně zaplatili.
Proč jsou tyto doložky často neplatné
Klíčová je otázka, jak se vybíral rozhodce. Soudy dospěly k závěru, že pokud rozhodčí doložka neurčuje konkrétního rozhodce přímo, ani jasný a transparentní způsob jeho výběru, je neplatná. Typickým příkladem vadné doložky je odkaz na seznam rozhodců vedený soukromou společností, která není stálým rozhodčím soudem zřízeným zákonem.
Nejvyšší soud tento výklad sjednotil zásadním rozhodnutím už v roce 2011. Od té doby platí, že doložka odkazující na rozhodce vybíraného soukromým „arbitrážním centrem“ je absolutně neplatná pro rozpor se zákonem. A pokud byla neplatná doložka, je vadné i vše, co na jejím základě rozhodce nadiktoval – včetně přiznaných úroků a penále.
Posoudit, zda byla konkrétní doložka platná a jaké částky na jejím základě zaplatil dlužník neoprávněně, vyžaduje detailní rozbor smlouvy i průběhu řízení. Tím se zabývají specializované poradny, jako je Finanční lev (financni-lev.cz), které se zaměřují právě na vracení nezákonně zaplacených úroků a penále z nebankovních půjček.
Co neplatná doložka znamená pro vaše peníze
Pokud byla rozhodčí doložka neplatná, neměl rozhodce vůbec pravomoc o sporu rozhodovat. Veškeré úroky, smluvní pokuty a poplatky, které vám na jejím základě naúčtoval, tak postrádají právní oporu. Pokud jste je už zaplatili, drží je věřitel bez právního důvodu – jde o takzvané bezdůvodné obohacení, které je povinen vydat zpět.
V praxi to může znamenat hned několik věcí:
- nárok na vrácení úroků a penále, které byly přiznány na základě neplatné doložky,
- zpochybnění uměle navýšené dlužné částky o nepřiměřené pokuty a sankce,
- a v některých případech i to, že celá pohledávka je už promlčená – Ústavní soud potvrdil, že pokud věřitel uplatnil doložku, o jejíž neplatnosti věděl, mohlo mezitím dojít k promlčení.
Týká se to nejen lidí, kteří ještě splácejí. I u dávno doplacených půjček lze často žádat vrácení přeplatku, pokud nárok není promlčený.
Jak zjistit, zda se vás to týká
Týká se to především lidí, kteří si vzali nebankovní úvěr zhruba mezi lety 2008 a 2016 a u kterých následně proběhlo rozhodčí řízení místo soudu. Pokud máte doma starou úvěrovou smlouvu, podívejte se, zda obsahuje článek o řešení sporů rozhodcem a zda je v něm rozhodce jmenovitě uveden, nebo se jen odkazuje na seznam nějaké společnosti. Druhý případ je přesně ta podezřelá varianta.
Sami platnost doložky neposoudíte spolehlivě – jde o detailní právní analýzu. Vyplatí se proto starou smlouvu nepodceňovat a nechat si ji odborně posoudit. Může se ukázat, že část peněz, kterou jste na půjčce zaplatili, vám věřitel nikdy neměl právo vzít.
Rozhodčí doložky ve starších nebankovních úvěrech jsou jednou z nejčastějších slabin, které dnes hrají ve prospěch dlužníků. Pokud byl rozhodce vybrán netransparentně, je doložka neplatná a úroky i penále přiznané na jejím základě postrádají oporu v zákoně. Pro každého, kdo má za sebou starší nebankovní půjčku, se proto vyplatí ověřit, zda nezaplatil víc, než musel – a zda nemá nárok na vrácení peněz.
Tento text má informativní charakter a nenahrazuje individuální právní posouzení. Více o vracení nezákonně zaplacených úroků a penále z nebankovních půjček najdete na financni-lev.cz.
