Postavit si vlastní dům, byť i malý, je velká investice, obvykle vyžadující spoustu času, energie a především peněz. I když některé práce, např. základy nebo malování stěn, zvládnete svépomocí, většinu stavebních etap musí provádět specialisté, což obnáší často nemalé náklady. Jak financovat stavbu dřevostavby?
Hypotéka vs. úvěr ze stavebního spoření
Jednoznačně nejčastějším způsobem financování stavby domu je hypotéka a také úvěr ze stavebního spoření. Rozdíl mezi těmito dvěma produkty je především v podmínkách čerpání, úrokových sazbách, ale také v jejich využití.
Hypotéka je určena především na koupi nemovitosti, její výstavbu nebo třeba rekonstrukci. Úvěr na bydlení je určen výhradně na financování výstavby či rekonstrukce nemovitosti. Abyste jej získali, musíte mít nejprve sjednáno stavební spoření. Rozdíl je i v zajištění těchto produktů. Zatímco hypotéka je zajištěná zástavním právem k nemovitosti, kterou financujete, úvěr ze stavebního spoření zajištěný být nemusí vzhledem k nižší částce. V případě dřevostaveb je hypotéka zajištěna zástavním právem k pozemku.
Co se týče dřevostaveb, každá banka má své nastavení podmínek pro financování dřevostaveb. Hypotéka nabízí zpravidla nižší úrokové sazby a podle vaší bonity si můžete půjčit až 90 % z hodnoty nemovitosti, dalších 10 % můžete v případě dřevostaveb čerpat po dokončení stavby.
Aby bylo možné čerpat úvěr ze stavebního spoření, musíte nejprve naspořit určitou částku, která je zpravidla 40–50 % požadované částky. Teprve poté si můžete půjčit zbytek. Hypotéka je poskytována na 20 – 30 let, úvěr má kratší dobu splatnosti a je méně flexibilní. V případě, že splníte stanovené podmínky, lze na úvěr ze stavebního spoření získat podporu od státu, zatímco u hypotéky toto nelze. Hypotéka je tedy vhodná pro žadatele, kteří potřebují rychlý přístup k financím na stavbu nemovitosti a s delší dobou splatnosti. Oba produkty je možné kombinovat.
Kombinované financování
Financování dřevostavby je možné využít celou řadu zdrojů – například hypotéka, úvěr ze stavebního spoření či využití vlastních úspor, apod.
Připravili jsme vám modelový příklad pro kombinaci čerpání hypotéky a úvěru ze stavebního spoření:
- Celkové náklady na výstavbu: 3 500 000 Kč
- Vlastní úspory: 500 000 Kč (část na akontaci a část na stavební spoření)
- Hypotéka: 2 300 000 Kč (70 % z celkové hodnoty výstavby).
- Úvěr ze stavebního spoření: 1 000 000 Kč (30 % z celkové hodnoty výstavby), tento úvěr bude čerpán po naspoření části.
Důležitý je dobře připravený projekt
Dobře připravený projekt je klíčovým pro usnadnění procesu schválení hypotéky. Banky poskytují hypotéky na základě analýzy rizika, jejíž součástí je i posouzení projektu. Z dobře připraveného projektu pracovníci banky snadno vyčtou jak bude nemovitost vypadat a jaká bude její hodnota. Stejně tak banka zajímá technická proveditelnost dřevostavby a rozpočet. Dobře připravený projekt s podrobným rozpočtem, harmonogramem a plánem může výrazně usnadnit tento proces.
Máte-li připravený kvalitní projekt a umíte dobře plánovat, můžete získat i lepší úrokovou sazbu. Dobře strukturovaný a jasně zpracovaný projekt zvýší důvěryhodnost žadatele a může rovněž vést k výhodnějším podmínkám. Rovněž si usnadníte práci při plnění požadavků banky.
Plánujte s rezervou
Ať už se rozhodnete pro jakýkoliv způsob financování stavby dřevostavby, je potřeba plánovat s rezervou. Občas se může stát, že dojde ke změnám v projektu, k nezbytným úpravám pozemku, apod. Tyto neočekávané výdaje mohou narušit naplánovaný rozpočet. Pokud je do svého rozpočtu zahrnete, ušetříte si mnoho starostí.
