Možná jste si toho všimli – v reklamách na půjčky se pořád skloňuje „úrok od
X %“ nebo „výhodná sazba už od…“. Jenže realita často vypadá jinak. Člověk si vezme půjčku, říká si, že X % úrok není tak hrozné, ale pak otevře splátkový kalendář a nestačí se divit.
RPSN je zkratka pro roční procentní sazbu nákladů. Zní to hrozně úředně, ale ve skutečnosti jde o docela praktickou věc. Říká vám, kolik vás půjčka opravdu stojí – nejen na úrocích, ale i na všech poplatcích kolem. Zároveň je povinnou součástí nabídky každé půjčky.
Představte si dvě půjčky: obě mají úrok 11 %. Jenže u první si banka účtuje ještě poplatek za sjednání smlouvy a každý měsíc další stovku za vedení účtu. U druhé žádné poplatky navíc nejsou. Výsledek? Úrok sice stejný, ale RPSN u první půjčky vyletí mnohem výš.
Proto je RPSN užitečné číslo – je to taková cenovka za půjčené peníze, něco jako „cena za kilo“ v supermarketu. Můžete podle něj porovnávat nabídky různých bank a neplést se reklamními slogany, které často vypadají lákavě, ale realita je z pravidla jinde.
RPSN vs. úrok: věčné zmatení pojmů
Možná si říkáte – proč tolik povyku kolem čtyř písmen, když přece každý ví, co je úrok. Jenže právě tady se často spálí nejvíc lidí. Některé průzkumy z doby před covidem ukazovala trestuhodnou neznalost této zkratky u českých spotřebitelů.
Úrok netřeba představovat – je to cena za to, že vám někdo půjčí peníze. Pokud si například půjčíte si 100 000 Kč s úrokem 10 %, tak byste po roce měli vrátit
110 000 Kč. Hotovo? Aspoň teoreticky.
Jenže v praxi je k půjčce vždycky přilepeno spoustu dalších nákladů: poplatek za sjednání smlouvy, za vedení účtu, někdy povinné pojištění, někdy dokonce i za to, že si splátku zaplatíte převodem. A tyhle položky vám samotný úrok nikdy neřekne.
RPSN naopak všechny tyhle položky shrne do jednoho čísla – proto bývá vyšší než úrok. A právě proto je to pro vás jako klienta důležitější údaj. A jaké RPSN je nejvýhodnější? Zjednodušeně řečeno co nejnižší.
Jak se RPSN počítá (ale bez nočních můr z matematiky)
Teď si možná říkáte: „Dobře, chápu, že RPSN zahrnuje všechno kolem půjčky… ale jak se to vlastně spočítá?“ Upřímně – existuje na to docela šílený vzorec, který by vystrašil i studenta matematiky. V běžném životě ale není potřeba si lámat hlavu se složitými rovnicemi.
Naštěstí je to vyřešeno elegantně: každý poskytovatel úvěru má povinnost uvádět RPSN přímo v nabídce i ve smlouvě. A pokud si to chcete přece jen spočítat sami, existuje spousta online kalkulaček, kde zadáte výši půjčky, splátky, poplatky – a číslo vám vypadne samo.
Důležité je ale vědět, že RPSN je počítané na roční bázi. To může být někdy zavádějící. U krátkodobých půjček (třeba jen na měsíc) může být RPSN astronomické – klidně několik set procent – i když v absolutním čísle přeplatíte jen pár stokorun. Proto je dobré na to myslet a nepanikařit, když vidíte obrovské číslo.
Na co si dát pozor při čtení RPSN
Řekněme si to na rovinu: banky i nebankovní společnosti umí být v reklamách hodně kreativní. RPSN by mělo být číslo, které odhalí všechny náklady, ale i tady se dá ledacos „přikrášlit“. Za prvé jsou to reklamní triky. Možná znáte větu typu: „RPSN od 5,9 %.“ To „od“ je kouzelné slůvko. V praxi totiž většina lidí na tuhle hezkou sazbu vůbec nedosáhne – protože závisí na bonitě klienta, délce splácení nebo konkrétní částce. Reálné RPSN, které dostanete vy, může být klidně dvojnásobné.
Další nástrahou jsou skryté poplatky. Některé náklady se do RPSN nemusí započítat – typicky třeba platba odhadci nemovitosti u hypotéky, nebo povinné pojištění, které vám banka vnucuje „bokem“. Výsledek? RPSN vypadá hezky, ale ve skutečnosti zaplatíte víc.
Je třena však upozornit na fakt, že někdy může být RPSN zavádějící. U krátkodobých půjček (např. měsíc, dva) může RPSN vyletět do nebes, i když reálně zaplatíte jen malou částku navíc. Naopak u dlouhých hypoték působí RPSN nízké a nevinné, ale v absolutních číslech nakonec přeplatíte značnou část půjčené částky.
Takže… Vždycky se dívejte nejen na RPSN, ale i na celkovou částku, kterou ve finále zaplatíte. Tenhle údaj vám poskytovatel musí ukázat, a to už je číslo, které s vámi ve Vašem rozpočtu už skutečně zamává.
Jak RPSN využít v praxi
Představte si, že stojíte v supermarketu. V ruce máte dvě balení kávy – jedno stojí 150 Kč, druhé 120 Kč. Na první pohled je jasné, co je levnější. Jenže když se podíváte na cenovku za kilo, zjistíte, že to „levnější“ balení vás vlastně vyjde dráž. Přesně tohle dělá RPSN u půjček.
Díky němu můžete férově porovnat dvě nabídky – ale jen když mají stejnou výši půjčky a stejnou dobu splácení. Jinak je to, jako byste srovnávali jablka a hrušky. Aby bylo jasno, tady je krátký checklist na který byste měli pamatovat před podpisem smlouvy:
- Podívejte se na RPSN (nejen na úrok).
- Zkontrolujte celkovou částku, kterou zaplatíte navíc.
- Ověřte, jestli nejsou bokem další povinné poplatky nebo pojištění.
- Zeptejte se, zda je možné půjčku splatit předčasně – a kolik by to stálo.
- Přečtěte si podmínky sankcí za pozdní splátky (někdy bývají drsnější než samotný úrok – na to pozor zejména u nebankovních společností).
RPSN je pomyslný první filtr. Pokud je vysoké, nemá smysl se nabídkou dál zdržovat. A teprve mezi půjčkami s podobným RPSN má cenu řešit „servis“ – například jak banka komunikuje, nebo jestli nabízí odklad splátek. Protože i to nakonec rozhoduje, jestli budete mít z půjčky klidný spánek, nebo noční můru.
MOHLO BY VÁS ZAJÍMAT: Zemřelých meziročně mírně přibylo. Narozených dětí a sňatků ubylo
